Интересът към закупуване на имот не стихва, а тези, които искат да си закупят жилище, вече могат да се възползват и от предварителна оценка за възможностите, като така да направят избора си по-лесен. И това може да става от вкъщи, без да е нужно да се обикаля по офисите на банките. За новия продукт на ОББ изцяло в улеснение на клиентите с Ани Ангелова, изп.директор "Банкиране на дребно" в ОББ разговаря Петър Илиев.

Г-жо Ангелова Обединена българска банка пуска на пазара нова услуга "Онлайн предварително одобрение на ипотечен кредит". Предвид огромния интерес към жилищните заеми бихте ли разказали повече за нея"

С тази услуга по лек, дистанционен и бърз начин даваме предварително одобрение на жилищен кредит. С нея нашите клиенти имат възможност, без да посещават банков клон, буквално от дома си или от друго място, да получат предварителна информация за сумата, на която могат да разчитат, че банката ще им отпусне, ако решат да вземат заем за покупка на жилище. Това ще става онлайн, чрез подстраница за ипотечно кредитиране в уебсайта на банката, където по един много лесен и интуитивен начин, с няколко клика, да попълни необходимата за нас информация, на базата на която ще разбере на какъв заем като сума може да разчита. Така той ще е в състояние да направи по-точен подбор на жилищата, към които да се насочи, и да започне конкретни преговори за имота, който избере.

Какво трябва да предостави клиентът като информация и данни, за да разбере размера на заема, за който ще получи предварително одобрение?

Той трябва да попълни една много олекотена форма. Успяхме да съкратим необходимата информация за вземане на решене до 16 полета, които клиентът попълва. На практика клиентът заявява желания от него кредит, предоставя ни някои основни лични данни - три имена, номер на лична карта и адрес. Трябва да посочи получавания от него месечен доход и да отбележи няколко полета за съгласие, по различни видове декларации, след като се запознае с тях. Постарали сме се, този процес да преминава максимално лесно, потребителски ориентирано и без необходимост от допълнителна помощ, както и да избегнем колебания от страна на попълващия какво точно искаме и какво точно той следва да направи.

За какви декларации става дума?

Знаете, че когато ползвате продукт на банка, обикновено подписвате няколко декларации за съгласие, свързани с достъпа и оперирането с лични данни. Сега, вместо подписи, се изисква само да ги прегледате и кликнете определено поле във формата на сайта. Припомням, че правите това от дома си или от всяко удобно място, като единственото необходимо е да имате интернет и устройство, с които да направите заявката. В случая се пести времето, което би отнело, за да отидете в банков клон и да извършите всички тези действия там и то на хартия.

При попълването на данните за доходите изисква ли се и прилагането на съответните документи, които ги потвърждават - трудов или граждански договор, данъчна декларация?

Не, това е предварителна процедура и тук разчитаме на добросъвестното попълване на исканата информация от страна на търсещия кредит. Правилното попълване е изцяло в интерес на клиента, защото банката проверява посочените данни.

Какво следва след това?

Според това дали заявката е от съществуващ клиент на банката, или не, следват две различни пътеки. Клиентите на банката получават на посочения от тях е-мейл инструкция как да подпишат необходимите документи чрез Evrotrust, а тези, които не са клиенти на банката, получават инструкция как да открият клиентски номер в ОББ чрез ОББ мобайл и след това да подпишат с Evrоtrust. През цялото време клиентът получава кратки и ясни инструкции какво точно да направи, за да завърши процеса докрай. След като документите са подписани с Evrotrust, банката започва обработката и проверките по вътрешните си правила и кредитна политика. В рамките на около 1 работен ден след това клиентът получава решението на банката. Тези клиенти, които имат предварително одобрение, получават в електронната си поща и удостоверение от банката, за да им помогне при договарянето на покупката на жилището. Този процес беше тестван с клиенти от фокус групи и е адаптиран към получената обратна връзка. Същевременно той е създаден така, че да отговаря на законови изисквания и вътрешните ни политики както и стандарти за дигитална сигурност. В крайна сметка смятам, че предлагаме един максимално опростен процес, с който даваме възможност на клиентите си да получат предварително одобрение изцяло дистанционно. Предварителното одобрение е валидно в рамките на два месеца от неговото издаване и с него клиентът може да отиде в избрания от него клон на банката, за да продължи процедурата по отпускане на искания жилищен кредит до закупуването на желания от него нов дом.

Предоставяте ли на клиента възможност онлайн да избира между различни видове като структура жилищни кредити? Например с гратисен или без гратисен период или други детайли?

На този първоначален етап даваме отговор на най-важния въпрос - какъв размер кредит би отпуснала банката. Детайлите договаряме на следващия етап и това се случва при среща с нашите консултанти ипотечно кредитиране.

За кого е предназначена тази услуга? Какъв е профилът на потенциалните клиенти, които очаквате да се възползват от нея?

Тази услуга е насочена към всички българи, които живеят и работят у нас. Тя не е предназначена за българи в чужбина или за чужденци, живеещи и работещи у нас. Едва ли ще изненадаме някого, когато кажем, че като цяло хората търсещи ипотечен кредит са с добро възнаграждение, преобладаващо от големите градове, а по професия са IT специалисти, икономисти, инженери, счетоводители, адвокати и т.н. Средният размер на кредитите, към които в момента е ориентиран пазарът, е между 200-220 хил. лв.

Според вас тази дигитална услуга ще направи ли жилищния кредит по-достъпен за клиентите?

Дигитализацията на услугите в банковия сектор върви отдавна и се развива с доста стремителни темпове и като предлагане, и като ползване от клиентите. Специално дигитализацията на жилищния кредит е малко по-специфична услуга, защото самият заем е много индивидуален. Знаете, че покупката на жилище е много важен момент за всеки човек. Нерядко това се случва един път в живота и често пъти хората нямат нужните знания и информация, за да направят правилния избор самостоятелно. Затова банките имат своята голяма отговорност към клиентите си, за да им дадат точната информация и да ги консултират за вида заем, който най-точно отговаря на финансовите възможности на клиента. По тази причина жилищните заеми влязоха в дигиталното пространство по-късно в сравнение с други банкови услуги за населението. Но, според мен, с нашия продукт ние правим една много важна крачка в посока на дигитализацията на жилищния заем, която ще го направи по-достъпен и удобен за хората. Смятам, че дизайнът на продукта създава у клиента увереност, че данните, които предоставя, са точно онези, които са нужни на банката. И това, заедно с пестенето на време за посещение в клоновете, ще ни донесе едно високо ниво на клиентска удовлетвореност. Разбира се има детайли, които изискват директен контакт със служители на банката. Има и немалко хора, които пред комуникацията по дигитален път, просто предпочитат физическия контакт при договарянето на едно такова голямо и дългосрочно финансиране. Но за всички тях ние развиваме и специализирани Ипотечни зони.

Пред какви предизвикателства бяхте изправени при разработването и реализацията на този дигитален продукт?

Част от нашата корпоративна философия и на групово ниво, и в ОББ, е да бъдем водещи в сферата на иновациите. Голямото предизвикателство и в същото време успех е, че разработихме и пуснахме този продукт в период на една широкомащабна и много сложна интеграция на ОББ и "Райфайзенбанк България", които се обединиха наскоро. Един такъв процес на интеграция ангажира огромни човешки, финансови и технологични ресурси. И в тази среда да създадеш и да пуснеш на пазара ново дигитално решение е сериозен успех на екипите ни. Искам да благодаря на професионализма и ентусиазма на колегите ми, които вложиха много енергия в изработването на процеса без компромиси в клиентското изживяване. Всички сме наясно, че имаме отговорност да предлагаме на клиентите си новости и удобства и да сме активен участник във формирането на пазарното поведение, по отношение банкови продукти и услуги в страната.

Има ли законови и регулативни ограничения пред задълбочаването и дигитализацията на жилищното кредитиране?

У нас все още има документи, чиято законова сила се признава в съда само ако има физически подпис. В същото време не трябва да забравяме, че сигурността при една имотна сделка, която има голям финансов товар за сключващите я хора, е водещ фактор, когато става дума за защитата на интересите на клиентите. Но въпреки това си мисля, че законодателството постепенно върви в посока подкрепа на дигитализацията и в тази сфера. Ние в ОББ изпълняваме всички регулаторни изисквания като в допълнение, като група и банка, сме си поставили и много собствени, вътрешни регулации, свързани с етичното поведение, защитата на правата и интересите на нашите клиенти, развитието ни като финансова институция, отговорна и ангажирана с позитивните промени в много сфери на обществения живот и бизнеса, свързани с околната среда, технологиите, защита на човешките права и т.н.

Като говорим за жилищни кредити каква е пазарната позиция на вече консолидираната банка?

По последни данни, които скоро очакваме да станат и официални, портфейлът ни от жилищни кредити вече надхвърли 5 млрд. лева. Към края на 2023 г. ние държим близо 22% от този пазар в България, като правим и близо 20% от новите жилищни кредити в банковата система. Тук вече се забелязват положителните ефекти от обединението на ОББ и "Райфайзенбанк - България". Обединяването на платформите предостави възможност да се подобри оперативната ефективност, да се разшири продуктовата гама и да се повиши качеството на клиентското изживяване. Комбинацията на ресурси и опит от две големи банки подобри позицията на ОББ и ясно очертава амбицията ни за лидерство в банковия пазар. Не бива да забравяме, че при кредитирането на физически лица най-важно е, след като имаш добрите продукти, услуги и процеси, машината да се завърти и да набере скорост. Резултатите се превръщат в естествено следствие.

Вашият ръст в тази сфера на какво се дължи? На увеличение на броя на сключените сделки или на ръст на обемите на заемите, породен от повишаването на цените на жилищата?

Комбинация е между тези два фактора. Имаме и увеличаване както на броя, така и на средния размер на отпуснатите кредити.

Не се ли притеснявате, че тези ръстове ще създадат балон пазара на имотите?

Не мисля. Не само у нас, но и във всички държави, където KBC Груп присъства, жилищното кредитиране е основен бизнес за нашата група. Това, което е характерно за нас, е, че ние сме по-умерени по отношение на рисковите апетити. В определени моменти тази наша политика води до показатели, които изглеждат като изоставане от пазара, но пък ни дават по-голяма устойчивост при обръщането на икономическите цикли и тогава ние стоим по-добре и като пазарни дялове, и като ликвидност, но най-вече съхраняваме доверието на клиентите и обществото към нас като банкова и кредитна институция. В допълнение искам да кажа, че България е в една група с други държави като Белгия, Гърция, Португалия, Испания, Румъния и Хърватия, където има ръст на цените на имотите, но той върви паралелно с ръста на Брутния вътрешен продукт. И това е доста по-устойчив модел от този на страни като Полша, Унгария, Естония и Латвия, където ръстът на цените на имотите не е съчетан с ръст на БВП. Затова аз не смятам, че сме изправени пред някаква сериозна криза на жилищния пазар и на жилищните кредити. При нас рисковият филтър все още е много силен, с което предпазваме и клиентите си от неразумни решения. И това се потвърждава от ниското ниво на просрочия по жилищните кредити.

Според вас как до края на годината ще се движат лихвите по жилищните кредити, защото, ще се съгласите, че те са на учудващо ниски нива. Не изглежда нормално рискът на гражданите по тези заеми да е по-нисък от риска на държавата, в която живеят.

Прогнозирането на точното развитие на пазара на жилищни кредити в България винаги е предизвикателство поради многобройните фактори, които могат да повлияят на него. Има обаче някои основни тенденции, които наблюдаваме. На първо място не очакваме до края на годината да има съществени девиации в лихвените проценти спрямо настоящите. Не очакваме съществена промяна и по отношение на ГПР, тъй като останалите параметри, участващи във формирането му, като такси и комисионни, също продължават да са относително стабилни. Имаме и ясно определени изисквания към кредитоискателите, така че да отговорят на търсенето им и същевременно да бъдат защитени от евентуални бъдещи рискове при изплащането на кредита. Наред с това, в страната и в системата има голяма ликвидност и банковият пазар е изключително конкурентен. Не бива да забравяме, че лихвите по кредитите за населението са обвързани с лихвите по депозитите на граждани. Това е още един фактор, който ни дава възможност да прогнозираме, че няма да има ръст в лихвите до края на годината.

Ако влезем в Еврозоната това как ще промени цената на жилищния кредит?

При самото преминаване към евро няма да има промяна в цената на кредита. За това са предвидени и съответните законови гаранции.

Какво е отражението на зелените политики върху жилищното кредитиране?

Една от целите на нашата банка е да развива това направление. Ние сме създали специални отстъпки за заеми, които се вземат за покупка на жилища с висок енергиен клас - жилища с високо ниво на енергийна ефективност. Впечатлението ни е, че, за съжаление, този критерий все още не е водещ при избора на жилище. Само 3% от заемите ни са за такъв тип жилища. Но клиентите трябва да са наясно, че при покупката на такъв имот дългосрочните ползи от спестени пари за енергия са много големи, и е добре да се насочват именно към такива сделки.