Как да се справят домакинствата в условия на криза, ниски или никакви доходи, непосилно големи задължения и високи текущи разходи?
Пред това предизвикателство се изправя почти всеки човек, поне веднъж в своя живот, по един или друг начин. Успешното преодоляване на подобен тип ситуации зависи от правилното идентифициране и управление на основните процеси, които са, както следва: генериране на приходи; покриване на текущи разходи; и обслужване на задължения.
Познат е изразът, че парите на никого не стигат, независимо от неговия социален и материален ценз. Ако дадено домакинство не може да плати сметката си за ток от 200 лева, едно голямо предприятие също може да изпадне в състояние да не може да плати направен разход за електроенергия от 15 000 лева. Разликата е в обема на управлявания паричен поток, но принципът е един и същ. Никой не е застрахован от финансови затруднения и фалит, но е важно кой какво прави в подобни ситуации.
Този материал е изцяло насочен към домакинствата и няма да засяга комплексни теории за бизнеса, въпреки общите принципи, за да може да бъде достъпен за всички. Хората имат различни професии и интереси и не са длъжни да разбират от финанси и икономика, както и не може да се очаква от всеки да се занимава с бизнес, но на всеки му се налага да плаща сметки.
Затова, преди да продължим, нека изложим някои основни понятия, които касаят всеки индивид. Първото и най-болезнено понятие е това за бедността: „С бедност се обозначава състояние на липса или намаляване на благосъстоянието на отделен индивид, група индивиди или общества". Следващото по реда си понятие е богатството, което е „висока степен на изобилие от материални и нематериални (духовни) ценности за лице или общество".
Тези кратки дефиниции обаче не дават отговори, а по-скоро създават въпроси и пробуждат дискусии, разсъждения, както и множество интерпретации, които не вършат работа на широката общественост и домакинствата. Това е така, защото всеки си задава въпроси от типа кое е изобилие, колко пари са много и т.н. По-скоро е редно да сведем обяснението до това, към което хората масово се стремят, а то е качеството на живот. То, разбира се, е широко понятие, „което се отнася до степента на благополучие и лична удовлетвореност, изпитвано от даден човек или група от хора". Това вече е лесно, защото всеки би следвало да може да определи какво иска и колко му е необходимо, за да постигне своето собствено благополучие.
Нека сега да се концертираме върху трите основни процеса, които всяко домакинство и всеки човек следва да управлява. Първият е генериране на приходи, който аз наричам основен. Задължителното условие и предпоставка за увеличаване на приходите се нарича активност. Има много обяснения за това, какво е криза, но аз ще го обясня просто: „състояние на пасивност". То също така е ифактор за пораждане на криза.
Какво да правят хората в състояние на намалени или загубени доходи? Отговорът също е прост: „Работа, работа и повече работа". Само така се решават проблемите с приходите. Пазарът вече налага ритъм на живот, който задължава хората да работят поне на две места, за да могат да имат по-добър начин на живот. Абсолютно естествено е, например среден чиновник, който свършва своите служебни задължения в 17.00 ч. да отиде на втора работа, та дори и на трета. Има длъжности, които позволяват почасова работа като охранител в мол, шофьор на такси и т.н.
Работата следва да заема основните усилия на всеки човек, а ако е безработен, цялото му време следва да бъде насочено към намиране на работа. Ако ситуацията е толкова лоша, че няма никъде никакви свободни места, по-добре е хората да работят дори без пари, защото увеличават своите шансове да получат заетост. По този начин поддържат ритъм и попадат в полезрението на хора, които могат да им осигурят работа.
В контекста на динамиката на живот, в днешно време е лукс да се приберете вкъщи, за да изчистите или да поправите оградата. Приоритетно за вас е да се концентрирате върху това, което можете и от което зависи вашата професионална реализация и приходи. В момента, в който увеличите своите приходи, ще има кой да ви изчисти къщата и оправи оградата.
Не лишавайте хората от работа, всички живеем в общество и сме зависими един от друг. Икономиката е жив организъм, състоящ се от взаимосвързани и взаимозависими отделни елементи. Колкото по-жив участник сте в този организъм, толкова сте по-полезен за себе си и обществото. Затова всеки трябва да има своята гражданска позиция, като критичният минимум е да гласува. Как някой може да има претенции за това кой и как управлява държавата, без дори да е упражнил своето право на глас?
Другото много важно нещо за всички хора е да се стараят да бъдат генератори на идеи, да имат мечти и дългосрочни цели. В противен случай попадат в омагьосания кръг - работа, сметки, липса на време и т.н., губят контрол над живота си, като ежедневните проблеми и хаосът дават превес. Затова е изключително важно всеки да има дългосрочна цел и да прави регулярни постъпления за нейното постигане.
Например, тази цел може да бъде по-добра работа, като регулярните усилия следва да са в посока набавяне на необходимата квалификация и компетентност, както и непрестанното търсене на възможности. Като паралел мога да ви кажа, че много високопоставени бизнес и обществени лидери се провалят заради това, че ежедневни оперативни въпроси и проблеми ги лишават от възможността да предприемат проактивни действия за постигане на дългосрочните си цели. Общо взето принципът е еднакъв - разрешаването най-вече на краткосрочните проблеми дава негативно отражение в бъдеще.
Всеки човек следва да съумява да гледа напред, както и да прави постъпления за достигане до по-големи цели. Например, ако му е необходима допълнителна квалификация, за да получи работа, която иска, а няма време да учи, вариантът е да се лиши от лично време, празници и почивки, за да използва това време за учене. Решение, в почти всички случаи, има за здрави и трудоспособни индивиди. Разбира се, социалнослабите, хората в неравностойно положение, децата и пенсионерите не могат да проявяват тази активност. Те са отговорност на тези, които не са лишени от възможността да работят, учат и да се развиват.
Кражби и далавери не помагат, поне не в днешно време, защото освен последиците от самия факт, че са криминални деяния, има и други нежелани последствия. Чисто прагматично погледнато, бързите, по нечестен начин изкарани пари водят до загуба на реалната представа за стойността на парите. Това провокира у човек желание за неактивност и цикличност при полагане на усилия, защото става жертва на разбирането - „един удар ще ми осигури живота или няколко години спокойствие", което води отново до пагубно бездействие. „Готовите" пари свършват винаги поне десет пъти по-бързо от планираното.
По отношение на проява на чиста далновидност като например „къде да инвестирам", отново е опасно, ако не е подплатено с постоянна активност за генериране на приходи, защото няма по-силен от пазара. Пари се губят и печелят, пазарът не позволява вакуум и няма такъв, който винаги да „надхитрява" системата.
Следващият процес, който всяко домакинство следва добре да управлява в условия на криза е справяне с текущи разходи. Прагматичният подход е да минимализирате разходите за неща, които не желаете и не ви трябват и да използвате парите си за неща, които истински желаете. Това е перфектната размяна и по-важното е, че не разрушавате пазарно ориентираното общество, като харчите по-малко.
Може да наблюдаваме едно много често срещано погрешно схващане. Защо плащаме повече, когато отидем в голям хранителен супермаркет за седмичен пазар, в сравнение с висококласните малки магазинчета? Задоволяваме ли повече нужди, когато купуваме повече продукти? Не! Просто си харчите парите, времето и усилията.
Представете си, че седмичният ви разход за храна в един изискан, висококласен малък магазин е 150 лева. Изведнъж решавате да намалите разходите и отивате в голяма верига, така че да се възползвате от атрактивните предложения и да спестите пари. Прибирате се вкъщи обаче с два пъти повече храна и сметка от 250 лева. Защо? Какво се случи? Идеята не беше ли да спестите? Просто сте купили неща, от които наистина не се нуждаете, само защото изглеждат по-евтини. В повечето от тези случаи, хората изхвърлят почти 30% от храната или просто ядат повече от нормалното.
Да, имате повече млека в хладилника, защото сте купили две и сте спечелили третото. По същата причина сигурно имате и цял кашон с шампоани. Какво означава всичко това? Може би сте получили известно удовлетворение от това, че сте направили изгодни покупки, но сте консумирали повече нискокачествени продукти, от които въобще не сте се нуждаели предната седмица. Добрата новина е, че за управлението на разходите има едно основно правило, което лесно се запомня и то е: „купувай това, което истински желаеш и от което се нуждаеш". В противен случай, каква е ползата да полагаме усилия в печеленето на пари, след като не знаем какво да правим с тях?
Третият процес, който много домакинства им се налага да управляват, е свързан с обслужването на задължения. Принципите за справяне с непосилните вноски към банки и други кредитори са следните:
а) Винаги, във всеки един момент трябва да знаете колко точно дължите;
б) Поддържайте постоянен диалог с кредиторите и не спирайте да правите плащания към тях, дори и в значително по-малки размери от това, което трябва да внасяте; Бъдете напълно открити за вашето финансово състояние. Не забравяйте, че във всички институции работят хора и те също оценяват неща като добронамереност и усилия за изплащане на задълженията ви;
в) Плащайте първо кредитите с най-висока лихва, като вноските по тези кредити следва да покриват освен лихва и главница; Разсрочете колкото можете повече кредитите с най-изгодни лихвени условия;
г) Спестовността е порочна практика и води до мизерия, но е добре да поддържате депозит, който да ви позволи да живеете за три месеца в случай на загуба на доход. По-големи спестявания без тенденция за осъществяване на голяма покупка като автомобил, жилище или нещо подобно отново могат да ви тласнат към опасната пропаст на бездействието, която рано или късно ще ви доведе до криза или фалит.
В заключение, решението за излизане от ситуация в затруднено финансово положение е основно активност и правилно управление на процесите, свързани с генериране на доходи, покриване на сметки и обслужване на задължения. Парите сами по себе си не са решение, ако не са подкрепени с усилия за тяхното генериране. Дори и да получите отнякъде голяма сума пари, много бързо ще създадете източници на разходи, а при липса на константен приток на приходи, парите бързо ще изчезнат и ще се окажете в затруднение с по-големи мащаби от съществуващите.
Profesionalist
на 16.03.2013 в 04:30:55 #12Това е най големата глупост която съм чел.Да имащ спестявания за три месеца поне.В САЩ това е нормално.Като млад емигрант работех на две места.Постояна работа и парт тайм от 4-5 часа на ден.Така успеях да издържам три малки деца + съпруга която не можеше да работи докато пораснат.Разбрах само едно,че в Америка за да не стана психично болен от ситуаци без пари трябва да имам спестявания най малко за 10 години.Този резерв го имам даже в момента като пенсионер.Така,че не му пука за кризата и без работицата.НО инфлацията само ме притеснява.
шевкед
на 13.03.2013 в 10:25:48 #11г) Спестовността е порочна практика и води до мизерия, но е добре да поддържате депозит, който да ви позволи да живеете за три месеца в случай на загуба на доход. По-големи спестявания без тенденция за осъществяване на голяма покупка като автомобил, жилище или нещо подобно отново могат да ви тласнат към опасната пропаст на бездействието, която рано или късно ще ви доведе до криза или фалит. ... Тука има нещо вярно.Неоползотворени спестявания или ги изяжда инфлацията или някоя деноминация.
bah
на 09.03.2013 в 01:08:27 #10Статията е написана от банкер копирана от книжлето на американска банка за хората предимно живеещи в България без реални човешки права и без финансова сигурност.Да си държите спестяванията от честен труд в банката по време на криза не означава сигурност а "отворена врата" в знак на гостоприемност от ваша страна към неизвестното недобронамерено.Ако закъсате финансово и не можете да погасявате своите кредити банката ще посегне на вашите пари и с вас е свършено.Ако погасявате вашите кредити преко сили парите ще ви свършат и вие ще се озовете на същото място.Парите са най-важното нещо на този свят и ако ги нямате или трябва да връщате в по-голям размер от този който можете да си позволите в условия на криза вие сте прецакани и никакъв банкерски съвет няма да ви помогне дори напротив ще ви напакости жестоко именно затова се създават кризите, умишлено.Да работите като луди,за да връщате на банките не е най-доброто решение,защото болниците не прощават,ако нямате средства а цената на здравето е в пъти повече от вашите задължения към банките.Къде е спасението тогава?Спасението е в закона за личен и бизнес банкрут,който съществува в САЩ и където всеки 2ри американец е направил в живота си най-малко 2 лични банкрута.Бързосрочни съдебни дела с или без адвокат, вие гражданите на конституцията ощетени от кризата срещу банките,където ако няма умишлено източване на кредити от ваша страна(игра на казино,прехвърляне на големи суми в чужбина и т.н.)само яли и си плащали сметките и данъците банките губят със съдииско решение,като на момента парите ви се опрощават а документирано от банките до няколко седмици,като формалност.Аз лично съм преминал през един банкрут и в последствие съм осъдил 3 американски банки за последните 3 кризисни години.От миналата година живея нов живот.Радвам се,че не послушах повечето българи,които ме съветваха да не го правя,защото съм щял да вляза в затвора,да остана без дом и т.н.нищо подобно не загубих нищо дори 1 цент, сега бера плодовете на своя труд и борбата,която се превърна във велика борба срещу финансовата система.Аз смятам,че парите са най-лошото средство за преживяване и успях да го докажа сам без адвокат със силния си англииски акцент.Кое ми даваше сили?Вярата в смъртта
x-man
на 09.03.2013 в 00:38:31 #9Тоя дето ги пише тия статии е пълен лицемер и преди съм чел негови неща и са в същия дух. Предполагам преди кризата е убеждавал хората как трябва да взимат кредити за да живеят като западняците. Този дебил не може да си представи какво е да нямаш пари... защото той винаги е имал пари или най малкото винаги е имало от кой да вземе пари. Той никога не е оставал без хляб и не знае какво е няма как да знае какво е. Има една малка разлика с на запад и тук, там на запад в много от държавите има закони за фалит на граждански лица, има купони за храна на безработните има какви ли не социални мрежи. Хората ти усигуряват жилище с евтин наем ако си останал без работа, защитават те от банките да не ти конфискуват всичко и тн. и тн..... тук няма такова нещо, обаче никой не го обясни това. Тук никой не обясни на хората, че има опасност да останат без жилище, ако останат без работа... че могат да ги превърнат в клошари... това на запад няма как да стане. Тук дори безработните трябва да плащат здравни осигуровки.... това го няма в нито една друга държава по света... дори в Африка го няма. В този див капитализъм в България, човек си рискува живота с взимането на кредит, никъде на запад не е така. Заради това там хората взимат кредити, защото те не си рискуват живота. Но хората тук в повечето случаи, не разбират последствията. Те не знаят че банката продава кредита на мутри... които мутри после тръгват да те преследват и с незаконни методи си събират кредита. Държавата обаче вместо да ги подгони тия мутри си прави пас. Само в България мобилните оператори за 20лв. задължение те предават на мутрите... аз не съм чул на друго място по света за такава сума към мобилен оператор, на някой да са му пращали мутри и да са му заплашвали децата с убийство... за 20лв.
umeren pesimist
на 08.03.2013 в 18:24:09 #8Изтърках те се вече измислете нещо ново.Аман от юпинца завършили на Запад
българче
на 08.03.2013 в 17:36:37 #7Статията е страхотна, но само абориген без никакъв финансов опит може да плюе по нея. Явно повечето българи идея си нямат как се управляват пари и как работи икономиката въобще. За това България е на такова дередже! Хората на Запад мислят различно, затоват живеят различно. Когато ние си променим мисленето ще се промени и начина ни на живот!
Miki
на 08.03.2013 в 16:24:19 #6Astral | 08.03.2013 10:45 А бе тоя тъпо и упорито продължава да ръси простотии в нюза. Показателен е факта, че коментарите под неговите идиотски изяви го оплюват тотално, което е напълно естествено, но нюза продължава също така тъпо и упорито да публикува идиотските му писания като по този начин компрометира и себе си. И тази "научна" биография, която са му я публикували. Това е откровена лъжа. Не може човек с такава биография да пише такива небивалици. Та то един ученик от някоя икономическа гимназия ще напише много по-верни неща от този олигофрен.
autobahnracer
на 08.03.2013 в 14:24:57 #5"Какво да правят хората в състояние на намалени или загубени доходи? Отговорът също е прост: „Работа, работа и повече работа"." ГЛЕДАЙ СИ РАБОТАТА! 8 часа на ден е предостатъчно и в една нормална, развита икономика не би трябвало да се налага да работиш по 12-13 часа на ден, за да си набавиш насъщния. Останалото е робство. Питай някой французин (с 35-часова работна седмица) дали работи и на второ място. Ще ти се изсмее! Българите били мързеливи ... ПЪЛНИ ГЛУПОСТИ на човек, който никога не е стъпвал във Франция, например. И пак - те могат да работят по 5-6 часа на ден и не са мързеливи, ние понеже работим по 8-9 и затова получаваме по 300 евро на месец и сме мързеливи. БРЪТВЕЖИ НА ЛУД ЧОВЕК Е ТАЗИ СТАТИЯ.
Astral
на 08.03.2013 в 10:45:52 #4Затова хората имат поговорка "Не питай учило, питай патило". Тоя патетичен драскач изглежда никога не се е сблъскал с проблема "да нямаш пари за хляб" и сътвори тази полюция която той нарича съвети... Приятелю, запомни едно - когато човек няма какво да яде, ПОСЛЕДНАТА му грижа е дали кредиторите ще му се умихват докато му съдират последната кожа или не... И тръгнал да ме убеждава, че видиш ли трябва да работя дори и без пари за да може да ме забележат - ей таранкоолу, заради такива като вас дойде тази криза...и заради банките вампири които вече толкова години упражняват геноцид върху нормалния човек - затова хората се палят и самоубиват ... И сега тръгнал да ми дава съвети как да се оправям в кашата която себеподобните му надробиха - няма ли някой да спре да му публикува глупостите на този...
alitia
на 07.03.2013 в 18:56:54 #3имам известни притеснения към всички които са учили в англия и америка ,,,,,,,до сега всички идват в българия за да я провалят,,,,,,
hydra
на 07.03.2013 в 16:22:53 #2Бих казал, че има едно свястно нещо в статията: " в) Плащайте първо кредитите с най-висока лихва, като вноските по тези кредити следва да покриват освен лихва и главница", ако не беше една подробност: неплащането на кредит не се свързва с лихва а с главорези.
velikiat
на 07.03.2013 в 11:34:00 #1да бе, да, а че финансовата система, генератор на икономическо развитие, си градил и ти епигона, върху гнилата основа на пластмасов траш, ни дума